От чего зависит ставка по кредиту и как получить её ниже
Ставку по кредиту банк назначает каждому индивидуально. На общий уровень ставок влияет ключевая ставка Банка России, а на вашу личную — кредитная история, подтверждённый доход, долговая нагрузка, сумма и срок кредита и то, являетесь ли вы клиентом банка. Рекламная ставка «от» достаётся немногим; реальную вы узнаете только после одобрения заявки.
Ключевая ставка: общий фон
Ключевая ставка — ставка, по которой Банк России даёт деньги банкам. Когда она растёт, банкам дороже брать деньги, и ставки по кредитам тоже поднимаются. Когда снижается — кредиты постепенно дешевеют. Постепенно: банки пересматривают условия не в тот же день, а с задержкой в несколько недель, и сначала обычно реагируют ставки по вкладам.
Текущее значение ключевой ставки и график следующих заседаний публикуются на сайте Банка России. Ставка по уже выданному кредиту с фиксированной ставкой при этом не меняется.
Что влияет на вашу личную ставку
Что банк учитывает при расчёте ставки
- историяКредитная историяПлатежи без просрочек снижают ставку, просрочки поднимают или ведут к отказу.
- доходПодтверждённый доходЧем надёжнее и выше доход, тем ниже риск для банка.
- ПДНДолговая нагрузкаКакую долю дохода уже съедают платежи по другим кредитам.
- клиентОтношения с банкомЗарплатным клиентам и держателям вкладов ставку часто снижают.
- условияСумма, срок, страховкаОт этих параметров ставка может заметно меняться в обе стороны.
Как получить ставку ниже
- Начните с зарплатного банка и банков, где у вас давно открыты счета: у них больше данных о вас.
- Проверьте кредитную историю до подачи заявок и исправьте ошибки, если они есть.
- Снизьте нагрузку. Закройте мелкие кредиты и неиспользуемые кредитные карты — банк учитывает и их лимиты.
- Подтвердите весь доход, включая дополнительный: аренду, подработку, пенсию.
- Сравнивайте варианты со страховкой и без по полной стоимости кредита: скидка за страховку не всегда перекрывает её цену.
Фиксированная или плавающая
Большинство потребительских кредитов выдают с фиксированной ставкой: она не меняется весь срок, даже если ключевая ставка вырастет. Если ставки на рынке потом заметно снизятся, выгоднее может оказаться рефинансирование — перевод кредита в другой банк на новых условиях.
Сравните кредиты наличными
ПСК, ставки, суммы и сроки банков в одной таблице.
Открыть подборку кредитовЧастые вопросы
Почему мне одобрили ставку выше, чем в рекламе?
Рекламная ставка «от» — минимальная, её получают заёмщики с лучшим профилем: высокий подтверждённый доход, безупречная история, иногда подключённая страховка. Остальным ставку назначают индивидуально.
Когда снизятся ставки по кредитам после снижения ключевой ставки?
Обычно с задержкой в несколько недель: банки пересматривают условия не сразу. Ставка по уже выданному кредиту с фиксированной ставкой не меняется.
Изменится ли ставка по моему кредиту, если ключевая вырастет?
Если ставка по договору фиксированная — нет. Меняются только кредиты с плавающей ставкой, это указано в договоре.
Где посмотреть текущую ключевую ставку?
На сайте Банка России. Там же указан график заседаний, на которых её пересматривают.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Материал носит справочный характер и не является публичной офертой или индивидуальной финансовой рекомендацией.