Что такое ПСК и как по ней сравнивать кредиты
ПСК — полная стоимость кредита. Она показывает, сколько на самом деле стоит кредит в процентах годовых и в рублях, с учётом не только процентов, но и всех обязательных платежей: комиссий, обязательной страховки, платы за обслуживание. Банк обязан указать ПСК в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Сравнивать кредиты правильнее по ПСК, а не по процентной ставке.
Чем ПСК отличается от ставки
Процентная ставка — это только плата за пользование деньгами. ПСК включает всё, что вы обязаны заплатить по договору. Если у кредита есть обязательная страховка или комиссия, ПСК будет выше ставки. Поэтому кредит с низкой ставкой и дорогой обязательной страховкой может оказаться дороже кредита с более высокой ставкой без неё.
Условный пример: два кредита на одинаковую сумму и срок
| Кредит А | Кредит Б | |
|---|---|---|
| Ставка в рекламе | ниже | выше |
| Обязательная страховка | есть | нет |
| ПСК | выше | ниже |
Что входит в ПСК, а что нет
Входит: погашение основного долга, проценты, комиссии банка за выдачу и обслуживание, платежи третьим лицам, если без них кредит не выдадут, — например, обязательная страховка.
Не входит: то, что зависит от вашего поведения и не обязательно по договору, — неустойки за просрочку, комиссии за необязательные операции, добровольные услуги, от которых можно отказаться без изменения условий.
Где найти ПСК
По закону № 353-ФЗ ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Указывается два значения: в процентах годовых и справа от него — в рублях. Рублёвая сумма особенно наглядна: это ваша переплата за весь срок.
Есть ли ограничение ПСК
Да. Банк России каждый квартал рассчитывает среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов и публикует их на своём сайте. ПСК по конкретному договору не может превышать среднерыночное значение для своей категории больше чем на треть. Если предложение подозрительно дорогое, сверьте его с таблицей на сайте Банка России.
Как сравнивать по ПСК
- Сравнивайте кредиты с одинаковой суммой и сроком — иначе ПСК несопоставимы.
- Смотрите на ПСК в рублях: она показывает реальную переплату.
- Если у банка диапазон ПСК «от и до», ваша окажется известна только после одобрения.
- Для кредитных карт ПСК считается при условии, что вы пользуетесь лимитом, — это ориентир на случай, если не уложитесь в беспроцентный период.
Сравните кредиты по ПСК
Предложения банков с ПСК, ставками, суммами и сроками в одной таблице.
Открыть подборку кредитовЧастые вопросы
Почему ПСК выше процентной ставки?
Потому что ПСК учитывает не только проценты, но и обязательные платежи: комиссии, обязательную страховку, плату за обслуживание.
Где в договоре указана ПСК?
В квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — в процентах годовых и в рублях.
Может ли банк установить любую ПСК?
Нет. ПСК не может превышать среднерыночное значение для своей категории кредитов, которое публикует Банк России, больше чем на треть.
Что сравнивать: ставку или ПСК?
ПСК — она показывает реальную стоимость кредита. Ставка без учёта обязательных платежей может ввести в заблуждение.
Пример условный и приведён для иллюстрации принципа сравнения. Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Материал носит справочный характер и не является публичной офертой или индивидуальной финансовой рекомендацией.