Рефинансирование кредита: когда это выгодно
Рефинансирование — новый кредит в другом или том же банке, которым гасят старые. Выгодно, если новая ставка заметно ниже, до конца старого кредита ещё долго, а расходы на оформление не съедают экономию. Заодно можно объединить несколько кредитов и кредитных карт в один платёж. Не путайте с «ставкой рефинансирования»: так раньше называли ставку Банка России, сейчас это ключевая ставка.
Как это работает
Путь рефинансирования
- заявкаВы подаёте заявкуУказываете, какие кредиты и карты хотите погасить.
- одобрениеНовый банк одобряетИ называет ставку, срок и сумму.
- переводДеньги идут в старые банкиОбычно банк сам переводит их кредиторам.
- справкиЗакрытие старых кредитовИногда нужно подтвердить закрытие справкой или банк проверит это через кредитную историю.
Если сумма нового кредита не превышает старый долг, период охлаждения не применяется. Если берёте дополнительные деньги сверху — на эту часть он действует.
Когда выгодно
- Ставка заметно ниже — разница в несколько процентных пунктов, а не символическая.
- До конца кредита ещё долго. При аннуитетном платеже основная часть процентов выплачивается в начале срока — если кредит почти погашен, экономии мало.
- Нужно объединить несколько долгов, особенно дорогие кредитные карты, в один понятный платёж.
- Нужно снизить платёж за счёт увеличения срока — но тогда общая переплата может вырасти.
Подводные камни
- Условия низкой ставки. Часто нужно закрыть все рефинансируемые кредиты в срок и оформить страховку. Нарушите условие — ставку повысят.
- Увеличение срока снижает платёж, но переплата растёт.
- Дополнительная сумма сверх долга — это новый долг, а не экономия.
- Закрытые кредитки: если рефинансировали кредитную карту, закройте её, иначе соблазн снова уйти в долг останется.
Как посчитать экономию
Сравните две суммы: сколько вы ещё заплатите по текущим кредитам до конца срока и сколько заплатите по новому кредиту, включая страховку и комиссии. Смотрите на полную стоимость кредита. Если разница невелика — рефинансирование того не стоит.
Сравните кредиты наличными
Условия банков, включая рефинансирование, в одной таблице.
Открыть подборку кредитовЧастые вопросы
Можно ли рефинансировать кредитную карту?
Да, многие банки рефинансируют и кредиты, и кредитные карты. После этого карту лучше закрыть.
Действует ли период охлаждения при рефинансировании?
Нет, если новый кредит не больше текущего долга. Если берёте дополнительные деньги — на эту сумму действует.
Что такое ставка рефинансирования?
Так раньше называли ставку Банка России. Сейчас её значение равно ключевой ставке. К рефинансированию кредитов она прямого отношения не имеет.
Когда рефинансирование невыгодно?
Если кредит почти погашен, разница в ставке небольшая или условия новой ставки требуют дорогой страховки.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Материал носит справочный характер и не является публичной офертой или индивидуальной финансовой рекомендацией.